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新车险:“路怒症患者”保费高 买二手车更划算

发表时间:2015-05-13 10:22:51    点击:

商业车险费率改革的“另一只靴子”终于“落了地”,5月6日,青岛保险行业协会正式对外宣告,新的商业车险条款将于本月底出台,并从6月1日起正式实施。而根据此前的消息,商业车险的改革窗口期被定在了5月1日,黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛作为试点地区。

虽然晚了一个月,但该来的还是来了,而特别值得一提的是,市保险协会还特别公布了一些新版商业车险的利民之处,并终结了“出险5次保费翻番”等谣言,比如驾驶技术好,出险次数少的车主可获得更多的保费优惠,冰雹、台风、暴雪等自然灾害导致的车损可以获得赔偿,此外,车主在交通事故无责的情况下也可先向保险公司索赔,拿到修理补偿费用等,而业内人士普遍认为,这些新的动向不只关乎车主的钱包,还会对汽车零配件产业、二手车领域产生一定的影响,像配件比较贵、“零整比”比较高的车型,保险费用也高,其在消费者那里的魅力肯定就大大减弱了。

新车险的新“两化”

对于车主来说,汽车保险必不可少,没发生问题的时候,保险只是个“摆设”,等遇到事故了,保险就是个“天”。不过在使用保险的过程中,很多车主都遇到了“麻烦”,比如记者的朋友小刘把车放在地下车库,那是刚花30万元新买的奥迪,一天没开就“破相”了,光维修费用就要1万多元。关键是肇事司机找不到,保险公司只能给小刘赔付70%,剩余钱他自己掏,这可让他郁闷坏了。

保险使用中的种种不便,让很多车主有了不爽的感觉。不过,最近国家开始了商业保险的改革,青岛就是改革试点之一。看过这些改革意见之后,记者的感觉是:“这保险真智能啊!而且咱车主的利益有所保障了。”比如,新的商业险可根据司机驾驶习惯、技术和意识,来定夺应该交纳多少保费,开车越好、越本分保费越低;这岂不意味着,将来保险会反作用于交通,让眼下拥挤不堪的道路多些秩序吗?此外,旧车再也不用按照新车价格购买车险了,至少车损险会降一大截。

在记者看来,新商业险在两大方面进步不少,一是填补漏洞和不公平条款上,让车主可以享受到更多更合理的赔偿;其次是与交通方面挂钩,从而让保险变得更为人性化和智能化,新“两化”一出,也意味着车险跟上了车子的前进步伐,好事!贺鑫一记者 郑天钟

消费者买车是真不易,除了要选好车型,来回砍价,还得再“闯”三关—— 挂牌、交购置税、买保险,如果说前两关按部就班就能过,那最后一关可就有技术含量了,在哪儿买?哪些险种好用……正因为情况复杂,所以对于新版商业车险的解读就非常重要了。

A 路怒症?怒一次,保费可能就高一次

解析:由于前段时间四川女司机被打一事,关于驾驶道德和“路怒症”被媒体和社会所关注。那这和保险有什么关系呢?新的保险条款旨在让开车更认真、驾驶技术更好的人获得更多保险优惠;相反,那些任性开车,驾驶技术较差,出险次数较多的车主保费也将相应升高,且升高的幅度更大,也就是说,人的因素对保费的影响将会越来越大。不过,上面所述只是新保险条款的一些改革方向,具体驾驶意识及技术如何量化到最终保费优惠上,还要根据最后公布的车险条款才能确定。

效应:保险与驾驶态度和习惯挂钩,而不单单与出险率挂钩,显然这个保险是更加“智能化”的,如果相关部门将驾驶态度和技术量化得当,那车主们就不得不收敛起自己的“暴脾气”,以及潇洒不羁的开车态度,取而代之的是认真的驾驶习惯,想想看,一开斗气车,除了赔钱,还会让来年的保费“加码”,这可都是真金白银啊!

B 零整比高、配件贵的车可就不好卖了

解析:新的保险条款将“人”的因素尽可能融入到保费里面,从而反作用于驾驶员的思想意识和技术,起到提升道路安全的作用。与此同时,新车险还将“车”的因素也融入了进去,以前我们只是知道:越贵的车保险费越高,所以同样价格的车,购买同样保险的前提下,保费是相差无几的。

但新的保险条款不这样了,根据青岛保险行业协会对条款的解读,保险评定安全系数较高,容易修理的机动车,保费会相应优惠,其中安全系数高表现为事故少,容易修理则表现为零件价格较为便宜的车型,这也是此前热议的论车型定价,即根据不同车型的出险率和零件更换价格确定最终保费。

也就是说,价格差不多的车型,如果一款车型出险更高,更换零件更贵的话,它的保险费就会上浮不少。这样说来,新的保险条款甚至会反作用于汽车市场,使得那些配件价格高,或维修费用高的车型就不好卖了。

效应:相关部门已公布了三批零整比高的车型,比如宝马5系和奔驰E级这样的车,零整比高达650%,通俗地说,就是整车拆了卖零件总价格,可以买6.5辆新车,配件很贵。未来这些高零整比的车型,在保险花费上会比同级车更高。

C 实保实赔,买二手车更划算了

解析:“高保低赔”的商业保险条款一直为人所诟病,什么是“高保低赔”?车主们会发现,为爱车投保时,无论新车还是使用多少年的旧车,都统一按照新车购置价计算保费,但在出险理赔时,却按照车辆折旧后的费用进行赔付,比如一辆总价20万元的车辆,行驶3年后实际估价为12万元,车主投保车损险一般按20万元级别支付保费,而全损理赔时却只能得到14万元的“待遇”,这样的赔付规则对于投保人来说有失公允。

根据新的车险条款:保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。投保时被保险机动车的实际价值,由投保人与保险人根据投保时的新车购置价,减去折旧金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商确定。那么,如果车主今后投保该车辆,购买时20万元,实际上二手车只值12万元,那就按照12万元来投保车险。

效应:新的商业车险示范条款让保额的确定更加合理,如果买辆二手车,那么就会按照二手车的价格来确定保费,而不必按照新车价格投保,显然,这在一定程度上会作用于二手车市场,促进二手车的交易量。至于如何公平确定旧车的市场价格?这个机制还要相关部门的努力。

D 无责“赔偿”,这下不怕老赖了

解析:“无责免赔”是旧的商业车险条款中对消费者存在不合理的地方,即车主在车辆事故中被判定无责任,但车辆却受到损失,按照现行车险条款,部分保险公司会因为被投保车辆在事故中没有责任而不予赔偿,如果找不到责任方,那车主就得不到赔偿。举个例子来说吧,车主小贾下楼发现停在车位里的爱车不知何时被剐蹭了,却无法找到肇事者,那么有些车险公司就不会给小贾赔偿。

而新版的商业车险示范条款将解决这个问题,假如您在事故中没有任何责任,是对方的全责,首先可以直接向对方进行索赔,其次可以向对方保险公司索赔,最后可以向自己保险公司申请先行赔付,并且交由自己保险公司向对方进行追偿,这也意味着车主在没有责任的情况下,同样可向自己的保险公司进行索赔。

效应:如果出了事故,而自己没有任何责任,就不用再担心对方跑没影找不到人了,完全可以由自己保险公司代为追偿,这对车主来说更有利。

E 遇到意外之灾更有保障

解析:新的商业车险条款还将更多意外情况列入了赔偿范围。此前,司机撞家人、未上牌车辆、遭遇冰雹等自然灾害的情况在旧版的商业车险条款中不在赔偿范围之内,也是因为对赔偿的诸多限制,让保险公司与车主之间因为赔偿而发生的纠纷不断。

新版的条款中,被保险人或司机的家人可以在三责险项目下进行赔付;车辆在未上牌情况下发生的保险事故可以获得赔偿;冰雹、台风、暴雪等自然灾害和所载货物、车上人员以外撞击导致的车损可以获得赔偿。

效应:可以说,这些新条款的增加,使得被保险人的利益得到更大化的保护。

链接 老车主如何看待新版车险

记者了解到,目前青岛市2014年行业承保车辆169万辆,青岛车险保费收入为63亿元,占整个财产保险保费收入的比重达到70%。那么面对新的条款,岛城车主们如何感觉呢?

有10年驾驶经验的周先生认为,车险与出险率挂钩之外,还与车主自身的驾驶习惯、意识和技术挂钩,是非常有必要的一项改革,因为道路交通不能等到除了事故之后才觉醒,那为时已晚,而是应该从诱发事故的根源上解决。“比如开车打手机、比如抢黄灯,还有开车吸烟、不系安全带,以及像四川女司机那样的恶劣变道方式,都应该是增加保险费的因素,这样保险就能够反作用于交通,起到保险之外的作用。同时,那些驾驶习惯、驾驶纪录非常优良的司机,应该大力减免保费。”

此外,保险还应该增加那些恶意碰瓷车辆的保费。“我以前就遇到过一个事儿,虽然我停在路口放下朋友,但在起步一瞬间,有辆车故意别到了我车头上,结果交警判我全责,我想这种事情如果一经调查清楚,应该给予这些钻保险漏洞的人一些惩罚。”刘先生说。

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